农村商业银行中间业务发展问题研究
来源：网络 时间：2022-03-19
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2015）10-0092-01
伴随我国金融体制改革进一步深入，竞争越来越激烈，大力拓展银行中间业务，是完善银行服务功能、扩大银行业务领域、创新银行新业务、巩固与发展银行传统业务的趋势所在。农村商业银行通过开展中间业务，可以增加银行的收入、提升银行的公众形象，取得新的竞争优势。
一、农村商业银行中间业务
1.农村商业银行。是在国内的一类服务于当地农民、农业和农村经济发展的股份制地方性商业银行。主要以农村商业银行和农村商业银行县（市）联社为基础组建，并可根据业务发展需要，在辖内设立支行、分理处、储蓄所等分支机构。
2.中间业务。是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务，是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
3.中间业务风险特点。自由度较大，只要交易双方认可，就可达成协议；透明度差，大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映；风险分散，分散于银行的各种业务之中；高杠杆作用，是“小本博大利”。
4.中间业务种类。包括支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。
二、农村商业银行中间业务发展存在的问题
1.业务管理不规范
农村商业银行虽然经历了多年发展，但在管理体制上滞后。从最早的人民公社，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，使农村商业银行在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。中间业务领域宽广的特点，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，开展业务往往涉及多个部门，事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调。然而，在中间业务的开展缺乏统一操作规范的情况下，容易产生管理部门权限不清，职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。
2.人才保障体系跟不上
中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与国家商业银行相比，这种高素质复合型人才在农村商业银行是极难找到，大部分农村商业银行目前根本就没有这种人才，因此造成农村商业银行中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了中间业务的发展，成为农村商业银行中间业务发展的一大瓶颈。
3.业务品种少，收益低
农村商业银行开办的中间业务品种单调、缺乏吸引力，主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品上。开办中间业务以来，由于受多种因素影响，到如今其中间业务品种只有代理保险、代发工资、代保管有价单证、简单的咨询业务、代办开户许可证等业务。由于农村商业银行所开办的中间业务层次较低，产品定价低，造成了收益低下。同时，受传统陈旧思想观念影响，部分农村商业银行工作思路仍定位于原来的存、贷款业务上，忽略了中间业务的收益性，把开办中间业务仅作为占领市场份额，促进存款增长的一种手段。
三、农村商业银行中间业务发展的改进对策
1.转变管理模式
农村商业银行应注重对中间业务的规范化管理。首先，要建立和完善中间业务的运作方案。把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营。其次，要建立一整套中间业务运作的管理制度。如业务发展制度、岗位责任制度、业务考核制度等。再次，要加强对中间业务的管理。定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决。最后，要加大稽核监督力度。适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、安全性、效益性。
2.建造高素质人才队伍
农村商业银行省、市管理机构应尽可能的结合各地实际，成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严要求地公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。当前农村商业银行员工素质不高，必须重视对中间业务人才的培养和引进，保证及时满足中间业务对人才的需求。
3.深入调查，研发产品
农村商业银行在产品开发时要坚持市场有需求、自身有能力、业务有效益的原则，充分考虑在机构网络、技术管理、人才信息等方面的客观条件，科学地选择适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好产品的研究开发工作。做到推出的中间业务既能够满足客户群的要求，又能增加收益。同时，农村商业银行应把业务做实、做细，逐步拓展农村市场，摆正在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。