浅议城市商业银行合规风险管理的必要性及存在问题

来源：网络 时间：2022-03-19

　　一、城市商业银行加强合规风险管理的必要性

　　（一）国内外经济环境严峻。从国际形势来看，2014年世界经济复苏形势得以巩固，劳动力市场持续改善，物价稳中有降，公共债务水平总体稳定。同时，各经济体经济增速分化加剧，国际贸易与对外直接投资仍处于低速增长通道，大宗商品价格波动显著。多个重要影响的时间广为关注，其中包括国际油价暴跌、俄罗斯卢布贬值以及欧元区经济疲软等。展望2015年，世界经济将继续保持复苏台式，国内基本面和改革因素仍可支撑经济中高速增长，但一些短期、结构性与长期性因素将会对经济增长造成冲击和制约，经济环境依然严峻。在这样的国内外经济环境下，如何在日趋复杂的经济金融形势下稳中求进成为城市商业银行的一个重要课题，而加强合规风险管理，推进合规文化建设无疑将会成为一项重要手段。

　　（二）银行业竞争日趋激烈。国内银行业竞争日趋激烈，国外资本开始进入中国市场，利率市场化提上日程，银行业经营环境将更加复杂，尤其是城市商业银行呈现跨区经营趋势，竞争更加激烈。以北京银行、南京银行和宁波银行为例，根据三家银行2010年上半年披露年报数据显示，北京银行异地分行资产占比14.24，异地存款占比28.00，南京银行异地分行资产占比32.65，异地存款占比35.43，宁波银行异地分行资产占比39.25，异地存款占比39.25。以黑龙江省为例，目前黑龙江省内已经设立中、农、工、建、交等五大国有银行，招商银行、兴业银行、浦发银行、广大银行等股份制商业银行，东亚银行、韩亚银行等外资银行，营口银行、锦州银行、内蒙古银行、哈尔滨银行等城市商业银行，还有农村信用社、村镇银行等各类银行金融机构。企业竞争的关键是核心竞争力，而银行核心竞争力就是银行所提供的一贯的高水准服务、获得的客户信任度，产品的稳定性。保持银行核心竞争力的最根本就是合规经营，一旦发生违规事件，被媒体曝光，导致严重负面影响和声誉损失，股东、员工失去信心，失去客户信任，进而使银行遭受沉重打击。如2012年8月发生的江苏银行违规泄露3.2万客户信息提供给第三方机构事件，不但使江苏银行面临着监管部门严厉的行政处罚，更使大量客户对其失去了信任。如2011年8月发改委处罚中信银行、中国邮政储蓄银行和兴业银行违规收费，亦对三家银行的声誉造成重大影响。

　　（三）外部监管要求严厉。爱尔兰政治家伯克曾经说过，秩序是一切美好事物的开始。同样，适度的监管规范和监管要求也是银行业有序发展的前提条件。最近巴塞尔协会的监管趋势、银监会的监管趋势和国内商业银行的实践表明，合规管理内容已纳入监管机构和各商业银行的议事日程。为适应当前国际国内变幻莫测的经济形势，保持银行业的平稳发展，监管部门制定了一系列的监管制度，提出了越加严格的监管要求，银行一旦发生违规事件，将面临严厉的法律制裁和监管处罚，如责令暂停部分业务、停止批准开办新业务、责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利、经济处罚等。尤其2011年以来，中国银行业监督委员会提出的案件一票否决权，也是监管部门对城市商业银行业务和机构准入提出的更严厉的监管要求。

　　二、城市商业银行合规风险管理存在的问题

　　国内商业银行，尤其是大型国有商业银行和股份制商业银行，应监管要求也逐步开始开展合规风险管理，探索建立合规风险管理体系，如中国建设银行、民生银行等。但是大部分城市商业银行并没有从本质上认识合规风险管理的重要性，合规风险管理意识并不高。城市商业银行的高级管理人员大部分只知“合规”，却并不能深刻理解和领会合规风险管理的本质，合规风险管理理念尚未形成，合规风险管理只也没有真的落实在实践中。目前，银行业竞争激烈，利润几乎是城市商业银行绩效考核唯一指标。城市商业银行的高级管理人员及业务工作人员，想尽一切办法披着“合规”的外衣做业务做项目。只要不发生案件，风险和利润两者之间，城市商业银行大部分选择了后者，殊不知在选择利润的同时也选择了风险。

　　（一）合规风险管理意识不高。大部分城市商业银行，虽然在公司治理和内部控制上有了明显的进步，但是城市商业银行在合规风险管理方面仍显现出明显的不足，合规风险管理体系尚未建立，合规风险管理文化尚未形成，合规风险管理得不到重视。另外一方面，由于城市商业银行重营销，轻管理，存在片面追求经营利润最大化的现象，合规意识淡薄，存在盲目营销存贷款的行为，不能合理的判断合规风险，以巨大风险换取单薄的效益。

　　（二）合规资源配置较少。大部分城市商业银行并未独立设置部门，仅在相关部门设置一个合规管理岗位，如某商业银行，合规风险管理人员配置2人，占全行职工的0.04%，负责全行合规风险管理工作。合规管理规章制度较为单薄，合规风险管理工作没有单独的绩效考核方法。

　　（三）合规风险管理覆盖面窄。合规风险管理，应当包括制度建设、合规咨询、合规审核、合规检查、合规监测、法律法规追踪、投诉举报、监管配合、合规文化建设、合规报告、合规考核、合规问责、合规培训等一系列内容。

　　（四）合规风险管理技术落后。国内一部分城市商业银行正在积极开发合规风险管理的新工具和新手段，但大部分城市商业银行的合规风险管理停留在行政管理，现场检查等方式，合规风险数据无法收集，合规风险的分析和评估技术过于简单，合规风险报告定性分析多，定量分析少，静态分析多，动态分析少，主观判断多，客观判断少。