浅析大数据时代网上银行的安全保障

来源：网络 时间：2022-03-19

　　一、引言

　　社会经济发展提高了人们的生活质量，日常交易方式也发生了翻天覆地的变化，网上银行也因此应运而生。民众随时随地可以使用网络进行信用卡、投资、支票、存款管理等业务，我们也可以加网上银行简单的理解为网络上的虚拟银行柜台。网上银行具有其自身的特点，因为可以不受任何时间、空间和方式的限制，所以又被称之为“3A”银行。网上银行的经营模式主要有两种，一种是传统银行运用网络技术来进行业务交易处理服务，另一种是完全依靠网络发展起来的全新型的电子银行。

　　二、我国网上银行安全现状

　　通过对传统银行和网上银行的对比，可以发现网上银行系统是传统银行业务的延伸，人们可以通过互联网自由的享受传统银行所提供的相关服务，同时也能够在互联网上完成自己的非现金交易。虽然网上银行是建立在传统银行之上，但是它比传统银行具有更大的经济规模，并且银行的服务成本极低。建立在互联网之上的网上银行是一个极具开放性的系统，不仅仅能够为消费者提供传统互联网的业务服务，而且也具有自身无限制交流便捷等优势，网上银行具有很高的提升空间。网上银行是一个综合性的系统，其中包含了银行柜台、业务数据中心、网银中心、用户系统、银行网站等多个组成部分。网络银行是将所有的信息都储存在互联网上，所以安全问题也是网络银行中的重点问题。目前网上银行主要采取了RSA的加密机制、口令登录、SSL加密传输、数字签名机制相互组合的身份验证方式，同时也在系统外部设置了防火墙，通过多种方式的组合来防止用户信息的外泄，网上银行之所以会不受时间地点的限制，就是因为可以对用户的身份进行有效的识别，识别的主要集中在登录密码和用户名上。但是用户名和登录密码的输入方式也很容易，因为用户的不慎、网络黑客的恶意攻击而被他人获取，所以网络银行上面的安全设置也很容易被人恶意攻破。

　　《网上银行业务管理暂行办法》是我国网上银行遵循的具体规范，《办法》针对网上银行的风险管理进行了明确规定，指出网上银行应该采取恰当的技术对用户的数据和交易信息进行保密。有关网络安全管理的规定还有很多，但是这些规定仅仅集中在浅层次上面，并不能够适应现阶段网上银行业务的快速发展需求。

　　三、建立和健全我国网商银行安全保障机制

　　（一）针对网商银行安全问题制定具体的市场准入标准

　　网上银行系统的构建具有公共性，必须充分的考量到消费者的利益。基于此，《网上银行业务管理暂行办法》对银行市场准入的标准进行了明确的规定，例如网上银行应该具备风险控制的能力、拥有良好的电子硬件设施、具有充足的资金等。虽然国家政策对网络银行的成立进行了规定，但是在实践层面仍然欠缺具体标准。针对目前网上银行所存在的问题，我国政府部门也应该发挥其领导作用，进一步着手制定网上银行具体的标准，例如技术标准、法律标准、风险控制标准等。

　　（二）继续完善网上银行内部控制系统

　　内部监控系统的建立是保障网上银行安全性的重要环节，通过行之有效的内部监控系统减少因交易风险。世界各国大多建立起来了银行内部监控系统，但是在不同的国家和地区网络内部监控系统的完善程度存在差异。例如，德国的内部控制系统中，针对网络用户的用户名、交易密码、登录密码等进行了有效的限制，在不同的账户上也需要设置不同的密码，这种方法虽然有效的防止了黑客盗取密码的行为，但是过于繁杂的密码系统也增加了用户的负担。所以我国在建立网上银行内部控制系统时，可以充分的参考世界各国的内部控制系统的优势，提升网络银行交易的安全性。

　　（三）提升网上银行客户的安全意识

　　改革开放之后我国面临着国家的快速转型，但是消费者并没有真正的认识到应该如何结合国家快速转型来提高自身的安全理念。大多数消费者认为自己的信息以及资金存在银行上就能够十分安全，并没有认识到网络银行的资金和信息也会因为恶意攻击而被他人获取。例如，许多上年纪的人都会教用户密码设置为自己的身份证号或是生日，这种密码设置方式很容易被别人猜到，从用户账号破解的角度来看，也十分容易被人盗用。此外，部分银行客户人员会使用公共计算机进行网上交易，公共计算机的安全性较低，所以很容易导致机密性的资料被他人盗取。数据表明，发展到2018年，我国网络银行交易额已经达到了千亿元。所以网上银行的安全性与我们每个人都息息相关，客户不仅仅要提高自身的安全意识，而且还必须严格按照银行的规定进行操作。

　　（四）强化网上银行监管力度

　　网上银行安全性匮乏的原因就在于目前没有制定出严格的监管制度，为了更好的保障消费者的安全，必须从监管制度的建设角度入手。国外银行研究系统经验丰富，大量的运用了监管体系来保证消费者的消费安全，所以我国也可以针对网络安全借鉴国外的发展经验。监管体系的建立不仅有利于取得消费者的信任，避免不必要的交易摩擦；而且，还有利于形成一个相对公平的竞争环境，为中小银行的转型和发展提供机会，从而降低金融体系的总体风险。

　　四、结束语

　　综上所述，随着我国经济水平的显著提升，银行业的发展迅速，网上银行逐步得到推广和大范围应用，而网上银行在为人们带来更多便利的同时，也存在着较大安全隐患，网上银行的安全保障机制仍然有待进一步完善。网上银行的安全问题逐渐得到广泛重视和关注，现阶段创建更为安全的网上银行交易环境成为银行业的首要任务，其紧迫性和重要性显而易见，如今多方面对创建网上银行安全保障机制已达成共识。但同时，我们也应清楚的认识到网上银行安保机制的建立是一个复杂的系统工程，需要多方面力量包括?W银客户自身的不懈努力。